【奨学金返済は何年かかる？】シミュレーションで見える未来と計画的返済のススメ

「奨学金返済、何年かかるんだろう？」
「月々の返済額は？」
「将来、結婚やマイホーム購入はできるの？」

これらの疑問は、多くの卒業生が直面する現実です。大学進学や夢を追いかけるために借りた奨学金ですが、卒業後返済が始まるとその負担の大きさに多くの人が直面し、将来への希望が見えなくなってしまいます。


奨学金返済の悩みは、将来への不安や、日々のストレスとなる場合があります。
でも心配する必要はありません。この記事では、奨学金返済に関する不安を解消し、計画的に返済するためのポイントを解説します。


返済期間や月々の返済額のリアルな情報、返済シミュレーションの活用方法、返済困難時の支援制度まで、将来への希望を見出せる情報を紹介します。
さらに、賢く奨学金支援制度を活用しキャリアプランニングすることで、将来設計と目標達成を実現しましょう。
※日本学生支援機構の奨学金は「返還」としていますが、本記事では「返済」と記載します。

奨学金返済期間の実態：何年かかる？

奨学金の返済期間は、借り入れた金額や返済プランによって大きく異なります。平均的には、10年から18年の間で返済を終える人が多いですが、場合によって ( 借入金額が大きい場合など ) は20年以上かかることもあります。この長期間にわたる返済は、特に若い世代の経済活動に大きな影響を与えるため、返済計画をしっかり立てることが重要です。

奨学金返済に直面した若者の現実

奨学金返済に直面した若い世代の人たちの中で、実際に社会に出て予想以上に返済が厳しいと体感する人も多いのではないでしょうか？特に社会人生活をスタートさせたばかりの人にとって、毎月の返済額が貴重な収入の大きな割合を占めることは少なくありません。
結果として、貯蓄をする余裕がなく、将来に対する不安が増大していきます。奨学金を利用する学生の数は年々増加しており、返済期間も長期化する傾向にあります。


実際に奨学金返済が困難になった人の割合を示した図になります。

※参照元：日本証券業協会

また、このように奨学金返済が困難になったことのある人は50%以上にもおよび、奨学金を利用する学生の数は年々増加しており、返済期間も長期化する傾向にあります。

奨学金利用者の増加と返済負担の影響：将来への不安と現実

統計によると、奨学金を利用する学生の数は年々増加傾向にあり、それに伴い返済に苦しむ若者の割合も上昇しています。
貸与奨学金を利用している人の割合は、2004年は4.4人に1人という割合であったのに対し、2021年には3.1人に1人と増えています。
参照：日本学生支援機構について(令和３事業年度業務実績等)

労働調査協議会が出している奨学金の返済期間(39歳以下で学生支援機構の奨学金利用者計)データによると、奨学金の返済期間は平均して平均14. 7年であり、多くの場合、20代の間に返済を完了することは難しいとされています。


これは長期間にわたって奨学金返済の負担が続き、経済的な自由を制限されることを意味しています。また、返済負担が将来への不安を増大させる大きな理由として、収入に対する返済額の割合が大きいことが挙げられます。新社会人の平均初任給のうち、月々の返済額が占める割合が大きいため、生活費など必要経費を差し引くと手元に残るお金は限られています。

以上の理由から奨学金の返済は、貯蓄や投資など、将来に向けた資産形成が遅れがちになってしまう要因となってしまうのです。
このような背景から、奨学金の返済を計画的に進め、負担を軽減することが必要です。
返済計画には、収入の増加を見込み、返済額の調整を行うことが重要です。将来の不安を減らすためにも早期から資金計画を実施することをおすすめします。

20代における奨学金返済：収入とのバランスと将来設計

奨学金を返しながら社会人として働く人にとって、収入と返済のバランスを見つけることは、将来設計に直結する問題です。また、収入が安定しているか否かは、奨学金返済計画において非常に大きな要素です。例えば、奨学金返済額が月々3万円と仮定した場合、年収200万円の場合と300万円の場合では、返済に充てる割合が大きく変わります。さらに、生活費や家賃、保険料などの固定費も考慮する必要があります。

貯蓄ができないという悩みは、将来への不安に直結します。しかし、計画的な返済とお金の管理方法によって、この不安を軽減することが可能です。
では将来設計を考える上で、奨学金返済をどのように計画していくべきでしょうか？

奨学金返済期間と月々の返済負担：将来への投資と現実的な見通し

奨学金返済期間の真実：平均返済期間とその要因

「平均返済期間」2023年に行われた日本証券業協会の調査では、奨学金返済者の30％が5年〜10年、32％が11年〜15年で返済を終えていることがわかります。つまり、約6割の人が10年以上かけて返済しているのです。

※参照元：日本証券業協会

要因：返済期間に影響を与える要因は様々です。一例を以下で紹介します。

・借入額：当然ながら、借入額が多いほど返済期間は長くなります。
・返済方法：月額返済額が多いほど返済期間は短くなります。ボーナス併用返済や繰り上げ返済を利用することで、返済期間を短縮することができます。
・収入：収入が高いほど、返済額を多く設定することができ、返済期間を短縮することができます。
・生活状況：結婚や出産など、生活状況の変化によって返済計画を変更する必要が生じる場合があります。
・奨学金の種類：有利子奨学金は利息が加算されるため、無利子奨学金よりも返済期間が長くなります。

平均収入で無理なく返済できるプラン：ケーススタディ

「奨学金について」

「月の収支」

※参照元：スタディサプリ 進路

奨学金返済シミュレーションで未来を設計：計画的返済への道

返済シミュレーションには、大きなメリットが！

奨学金返済シミュレーションは、借入額や返済方法に基づいた返済期間や月々の返済額を予測できるツールです。
将来の計画を立て、無理のない返済プランを設計するために役立ちます。

「シミュレーションのメリット」
・返済期間や月々の返済額を具体的に把握できる
・無理のない返済プランを立てることができる
・返済額の見直しや節約の必要性を判断できる

返済シミュレーションはあくまでも目安であり、実際の返済額とは異なる場合があります。返済期間や月々の返済額は、貸与額や返済方法、収入や支出などの状況によって大きく異なります。

JASSO返済シミュレーション活用：詳細な情報と具体的な計画

日本学生支援機構(JASSO)のウェブサイトでは、返済シミュレーションツールを提供しています。借入額や返済方法を入力することで、詳細な返済情報を確認できます。


「シミュレーションの手順」
①：JASSOのウェブサイトにアクセスし、返済シミュレーションのページを開きます。
②：借入額、返済方法、返済開始年月、返済期間を入力します。「シミュレーション実行」ボタンをクリックします。

シミュレーションの結果では、以下の項目を確認できます。

・返済期間
・月々の返済額
・総返済額

効果的な返済計画の立案

返済計画を立てるには、以下のステップがおすすめです。


1. 借入額と返済期間を確認
例えば、大学卒業までに290万円を借りて、卒業後17年間で返済する場合、月々の返済額は約1.5万円となります。

2. 返済シミュレーションで具体的なプランを検討
日本学生支援機構のウェブサイトでは、返済シミュレーションを行うことができます。
シミュレーションでは、返済方法や返済額を変更することで、返済期間や利息負担額を比較することができます。

3. 収入と支出を把握
家計簿をつけ、毎月の収入と支出を把握しましょう。支出を把握することで、節約できるところを見つけることができます。

4. 節約努力を行い、返済額の見直しをする
節約できるところとしては、以下のようなものがあります。

・食費：外食を控えて自炊する
・娯楽交際費：無駄な出費を減らす
・通信費：格安SIMに乗り換える

節約によって貯蓄ができれば、繰上返還を行い、返済期間を短縮したり、利息負担を軽減したりすることができます。

5. 返済計画の見直し
収入や支出が大きく変化した場合は、返済計画を見直しましょう。例えば、結婚や出産などで収入が減った場合は、返済猶予制度の利用を検討することができます。

6. 専門家の相談
返済計画について不安な場合は、専門家に相談することをおすすめします。日本学生支援機構や奨学金返済相談窓口では、個々の状況に合わせて具体的なアドバイスを貰うことができます。

奨学金返済不安を解消！支援制度と解決策

奨学金返済不安の兆候：こんな不安ありませんか？

・返済計画が立てられていない
・毎月の返済額が家計を圧迫している
・将来の収入へ不安がある
・返済について誰にも相談できない

といった気持ちを抱えていませんか？上記のような状況に当てはまる方は、返済不安を抱えている可能性があります。

奨学金の返済へ不安を抱えることは、誰にでも起こり得ることです。一人で抱え込まず、周囲に相談したり、専門家のサポートを受けたりすることで、解決策を見つけることができます。

返済困難時の解決策と支援プログラム：困難を乗り越えるための道

返済が困難になったり、精神的に辛いときは無理をせず、早めに相談することが大切です。
日本学生支援機構（JASSO）では、返済期間の延長や減額返済などの救済制度が提供されています。一人で悩まず、活用できる制度を把握して、早めの対処をすることが大切です。


【相談できる窓口】
独立行政法人日本学生支援機構：奨学金相談センター
0570‐666‐301（※一部電話からは03‐6743‐6100）
月曜～金曜：9時00分～20時00分
公式サイトはコチラ


返済負担軽減のための制度

【返還期限猶予・減額返還】
・返還期限猶予：一定期間返済を猶予してもらえる制度
・減額返還：月々の返済額を減額してもらえる制度

利用条件：
収入が一定額以下であること
病気や怪我など、返済困難な理由があること

申請方法：
日本学生支援機構に申請する必要があります。


【奨学金返還支援（代理返還）】
奨学金返還支援(代理返還)：企業が社員の奨学金返済を支援する制度

支援内容：
返済額の一部 または 全額を支援する

利用条件：
日本学生支援機構に登録している企業が導入できる制度


奨学金返還支援（代理返還）を活用して、返済の負担を減らしたいと考えている方は登録されている企業を事前に確認しましょう。確認はコチラ
※八芳園HRMも代理返還支援の企業です。( 詳しくはコチラから )

奨学金返還支援（代理返還）の活用でキャリアプランニング

奨学金返還支援（代理返還）を活用すると

・返済のために副業をする必要がなくなり、自己研鑽やスキルアップに時間を投資できる。
・奨学金返還支援制度を活用することで、将来への不安が軽減され貯蓄や将来計画をしやすくなる。

上記のように、企業に支援してもらうことで返済期間が短縮され、月々の返済の負担をおさえられます。さらに、企業が日本学生支援機構に返済額を直接送金してくれるので、税金などの社会保険料が上がらないので安心です。


奨学金返還支援(代理返還)は、いろいろな会社が導入しているため、希望職に就きながら奨学金の返済を支援してもらうことも検討しましょう。
※条件は企業によって異なります。ご自身が働きたい業種も含めて、あらかじめ日本学生支援機構（JASSO）で確認をしておきましょう。