【奨学金の減額方法】あっさり減額できる人、できない人。条件や手続きについて

【奨学金は返済猶予がある】活用できる制度・申請や条件について解説

奨学金は学びの道を選択する際、多くの学生にとって重要な支援となります。しかし、卒業後に社会人となり月20万円程度の給与から生活費を支払った後、残る金額でどのように奨学金を返済していけばよいのかという悩みは、多くの若者が直面する現実です。 本記事では、奨学金の返済が始まるタイミングや、返済が難しくなった際に利用できる救済措置、返済負担を軽減するための方法について、わかりやすく解説します。※日本学生支援機構の奨学金は「返還」としていますが、本記事では「返済」と記載します。 <h2 id="hd1bd04f112">奨学金の返済はいつから始まる？</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/8e4d02b7cc4145c9b2665589ac83ecba/scholarship-repayment-when02.webp?w=1080&amp;h=698" alt="奨学金の返済はいつから？" width="1080" height="698"></figure>奨学金の返済開始時期を知っておくことは、卒業後の計画を立てる上で非常に重要です。 多くの卒業生が抱えるこの疑問に対して、具体的な時期とその条件について詳しく見ていきましょう。 <h3 id="h2b7cd893c7">貸与終了から7ヶ月後に返済開始 </h3>奨学金の返済は、貸与が終了した月の翌月から数えて7ヶ月目に開始されます。たとえば、3月に最後の貸与があった場合、その年の10月から口座振替によって返済が始まります。貸与終了から返済開始まで7ヶ月間あることで、卒業後の就職活動や新生活の準備期間を設けることができます。返済が始まるまでの期間を有効に活用し、返済計画を立てることが重要です。<h3 id="ha6606a5d6f"> 奨学金の初回の引き落とし日は？ </h3>奨学金の初回の引き落とし日は、貸与終了月の翌月から数えて7ヶ月目の27日です。例を挙げると、3月に貸与終了した場合は、10月27日が初回の引き落とし日になります。奨学金の引き落としは、原則、毎月27日に行います。※27日が金融機関の休業日にあたる場合、振替日は翌営業日となります。この日付は非常に重要であり、返済計画を立てる際には、毎月の収支計画にこの引き落とし日を考慮に入れる必要があります。また、引き落とし日前には口座に十分な残高があることを確認し、引き落としが滞りなく行われるようにすることが重要です。<h3 id="hd1129f4265"> 大学・専門学校で返済開始日は変わる？ </h3>奨学金の返済開始日は、卒業した教育機関の種類（大学や専門学校）に関わらず、貸与終了月を基準に計算されます。そのため、最後の奨学金が振り込まれた月から7ヶ月後に返済が開始されることになり、教育機関の種類によって返済開始時期が変わることはありません。例えば、大学を卒業した学生も、専門学校を卒業した学生も、中途退学した学生も、同様の計算方法で返済開始時期を知ることができます。この一貫性があることで、返済計画を立てやすくなっています。 <h2 id="h91beee019c">奨学金の返済方法の種類</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/d28aacccacc4403b897f2d3da86930f5/repayment-method-type.webp?w=1080&amp;h=698" alt="返済方法の種類" width="1080" height="698"></figure>奨学金の返済方法は、主に定額返還方式と所得連動返還方式の2つがあります。これらの方式は、奨学金を借りた人の経済状況や返済能力に応じて選択できるようになっています。それでは、これらの返済方式について詳しく見ていきましょう。<h3 id="hcc828566e6"> 定額返還方式</h3>定額返還方式は、奨学金の貸与総額に基づいて毎月の返済額が算出され、返済期間中はその額を一定として返済を続けます。 この方式のメリットは、返済額が変わらないため、計画的な返済が可能となる点です。返済期間は、貸与総額と選択した割賦方法によって異なります。※定額返還方式については<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/henkan_hoshiki/kappu/index.html">コチラ</a><h3 id="hc7268fd1ad"> 所得連動方式</h3>所得連動返還方式は、奨学金を借りた人の前年の所得に応じて、その年の返済額が決定される方式です。2017年4月から導入され、低所得者の返済負担を軽減することを目的としています。この方式では、年収が変動することにより、返済額も年ごとに変わります。そのため、返済期間は所得や貸与総額に応じて変動し、明確な終了時期が定まっていません。所得連動返還方式を選択した場合は、毎年の所得状況に応じて返済額が再計算されるため、返済計画を柔軟に調整する必要があります。また、この方式を利用するには、個人番号（マイナンバー）の提出が必須となる点も注意しましょう。※所得連動方式については<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/henkan_hoshiki/shotokurendo/index.html">コチラ</a> <h2 id="hdf2f931fc2"> 奨学金の返済はいつまでかかる？</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/e06c5f1a1e0948cfacfc59ce098b53f7/scholarship-repayment-until-when.webp?w=1080&amp;h=718" alt="奨学金の返済はいつまでかかる？" width="1080" height="718"></figure>奨学金の返済計画は、将来の財務状況に大きな影響を及ぼします。 返済期間や月々の返済額の把握は、安定した返済計画を立てるために不可欠です。 ここでは、返済期間の計算方法や月額の返済額をどのように確認するか、また返済シミュレーションを利用するメリットについて詳しく解説します。 <h3 id="h5b0d248e19">【簡単】返済年数が分かる計算方法 </h3> 奨学金の返済年数は、「貸与総額」と「割賦金の基礎額」を把握することで簡単に算出できます。 ※割賦金の基礎額とは返済年数の算定基準です。下図1をご参照ください。返済期間を算出するための条件として、奨学金を毎月3万円・4年間借りた場合と想定して計算します。 <h4 id="hde23cdf118">①貸与総額の算出方法</h4>3万円(貸与月額) × 12ヶ月 × 4年(貸与年数) ＝ 144万円（貸与総額）<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/d07883703aee40499453a7e755846729/calculation-method.webp?w=1080&amp;h=720" alt="貸与総額の算出方法" width="1080" height="720"></figure>【図1】日本学生支援機構が公開している奨学金返還年数算出表をもとに当サイトで画像を作成 参照元：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/henkan_hoshiki/henkan_kikan/index.html">日本学生支援機構</a> <h4 id="h9ea5b01d0c">②返済年数の算出方法 </h4>144万円(貸与総額) ÷ 11万円（割賦金の基礎額） = 13年間（返済年数）※小数点以下は切り捨て上記の計算により【返済期間は13年間】ということがわかります。 <h4 id="hddafeccf91">③返済回数の算出方法 </h4>13年(返済期間) × 12ヶ月 = 156回（返済回数） 返済回数は、後述する月々の返済額の計算に必要なため、理解しておきましょう。 上述した、計算式は「定額返還方式」を選択した方の、返済期間の計算方法です。「所得連動返還方式」を選択した方の場合、前年の所得に基づいて1年間の返済額が算出されるため返済期間も変動します。 ご自身の状況と合わせて返済期間を把握するようにしましょう。 <h3 id="h2ebfa9edd7">奨学金の返済は月いくら？</h3> 奨学金の月々の返済額は、前述した貸与総額と返済回数の把握ができていれば、簡単に算出できます。 月々の返済額の計算 ・144万円(貸与総額) ÷ 156回(返済回数) = 9,230円(月々の返済額) 上記の計算により、【月々の返済額は9,230円】ということがわかります。 ただし、この返済額は第一種奨学金(無利子)の金額になるため、利子は含まれていません。 第二種奨学金(有利子)の、利子を含む月々の返済額の計算方式は以下の記事にて分かりやすく解説しています。 <a href="https://happo-en-hrm.co.jp/information/Scholarship-Interest">奨学金の利子は減らせる？「計算方法」と「返済負担の軽減方法」</a>合わせて参考にしてください。 <h3 id="h7f0fcad5cf">奨学金の返済シミュレーションで確認 </h3>奨学金の返済シミュレーションツールは、個々の貸与条件に基づいた返済計画を立てるのに非常に役立ちます。 このツールを使用することで、返済期間・月額の返済額、総返済額など、返済に関する詳細な情報を簡単に把握することができます。返済シミュレーションを行うことにより、将来的な財務計画に対する理解が深まり、返済が苦しくなった場合の準備ができます。 以下のリンクからシミュレーションができますので、ぜひ参考にしてください。<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/oyakudachi/document/simulation.html">奨学金貸与・返還シミュレーション</a> 返済計画を立てる際には、これらの情報を基にして、自分の経済状況に合わせた最適な計画を検討することが重要です。 返済が始まる前にしっかりと準備をすることで、返済期間を通じて安心して生活を送ることができるでしょう。 奨学金の返済シミュレーションのメリットや手順については以下の記事でも詳しく解説しています。 <a href="https://happo-en-hrm.co.jp/information/Scholarship-Repayment-period">【奨学金返済は何年かかる？】シミュレーションで見える未来と計画的返済のススメ</a>合わせてご参考ください。 <h2 id="haa396ca16e">奨学金の返済を一括で行う方法</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/62fd607eb8e54c98b753442d6a96c63c/lump-sum-repayment-method.webp?w=1080&amp;h=698" alt="奨学金一括返済の方法" width="1080" height="698"></figure>奨学金の返済計画を考える際、効果的な選択肢は「繰り上げ返済」という方法です。 繰り上げ返済を活用すると返済総額を減らすことも可能です。繰り上げ返済は、一部または全額を予定より早く返済することで、将来の利息負担を軽減できます。ここでは、一部繰り上げ返済と全額繰り上げ返済について、それぞれの方法とメリットを詳しく見ていきましょう。 <h3 id="h3ccf2ab360">一部を繰り上げて返済</h3>一部繰り上げ返済は、奨学金の残高の一部を先に返済する方法です。例えば、10万円や20万円といったまとまった金額を、通常の返済スケジュールに加えて返済します。一部を繰り上げて返済するメリットは、全額を一括で返済することが難しい場合でも、返済期間を短縮し、利息の軽減が可能になる点です。繰り上げ返済を行うには、スカラネット・パーソナルや郵送による申込が必要です。 繰り上げ返済後の残高に対しては、これまでよりも少ない利息がかかるため、結果的に返済総額を減らすことができます。※繰り上げ返済の申し込みは<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/kuriage.html#:~:text=%E8%B3%AA%E5%95%8F%E3%80%80%E7%B9%B0%E4%B8%8A%E8%BF%94%E9%82%84-,3%EF%BC%8E%E7%94%B3%E8%BE%BC%E3%81%BF%E6%96%B9%E6%B3%95,-%E3%82%B9%E3%82%AB%E3%83%A9%E3%83%8D%E3%83%83%E3%83%88%E3%83%BB%E3%83%91%E3%83%BC%E3%82%BD%E3%83%8A%E3%83%AB">コチラ</a> <h3 id="h6b53aef3ab">全額繰り上げて返済 </h3>全額繰り上げ返済は、奨学金の残りの返済総額を一度に返済する方法です。第二種奨学金(有利子)を受給した方は、繰り上げ返済により返済期間が短くなるほど、支払う利息の総額を大きく減らすことが可能です。返済に必要な資金をすぐに用意できる場合に特に有効であり、長期にわたる金銭的負担から早期に解放されることにもつながります。ただし、多くの方の場合、返済総額が大きいため、繰り上げ返済は無理のない範囲で検討することがおすすめです。 <h2 id="h2bae80532b">奨学金の返済がきつい時の対処法を解説</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/4caf898bc34449dd93e7e52afa95aec5/unnamed.webp?w=1080&amp;h=719" alt="奨学金の返済がきついときの対象方法" width="1080" height="719"></figure>奨学金の返済が生活を圧迫し始めた場合、知っておくべき救済措置がいくつか存在します。 こうした措置を利用することで、一時的な経済的困難から抜け出し、将来的に返済を続けることが可能になります。以下では、返済が厳しい時に検討すべき主な対処法について詳しく解説します。 <h3 id="h89da4a86b4">減額返還・返済期限猶予</h3><h4 id="h2aef41e556"> ・減額返還（月々の返済額を少なくする） </h4>経済的な困難に直面し、奨学金の月々の返済が難しい場合でも、減額返還制度を利用することで解決の糸口が見つかるかもしれません。この制度は、返済者の経済状況に応じて、返済月額を当初の計画の半分または3分の一まで減額し、その分返済期間を延長することが可能です。つまり、毎月の返済負担を軽減しながら、無理のない範囲で全額返済をすることができるのです。 減額返還を申請するためには、経済的に困難なことを示す証拠や書類が必要となります。例えば、収入減少や失業、医療費の増加など、返済能力が低下したことを示す具体的な情報を提供する必要があります。適用を受けるためには、所定の手続きを経て、奨学金を提供している機関の審査を受けることが必要です。※減額返還制度について詳しくは<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/gengaku/index.html">コチラ</a> <h4 id="h94d26a2dde">・返還期限猶予（返還を待ってもらう） </h4>返済期限猶予は、返済が困難になった場合に一定期間、返済を延期できる制度です。日本学生支援機構では、経済的困窮や病気、災害などの理由で返済が難しい場合に最大10年間の猶予を許可することがあります。この制度を利用するためには、該当する理由を証明する必要があります。例えば、病気で働けなくなった場合は、診断書を提出することが必要です。また、生活保護を受給している場合や失業中であること、経済的困窮が認められる場合など、それぞれの状況に応じた証明書や書類が求められます。 返済期限猶予の申請は、返済に窮した時点で早めに行うことが重要です。 ※返済期限猶予については<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/yuyo/index.html">コチラ</a> <h3 id="hfc5bfb0734">企業が返済のサポート「奨学金返還支援（代理返還）」 </h3>企業による奨学金返還支援(代理返還)は、社員の奨学金返済をサポートする制度です。 2021年4月から企業は奨学金の返還を直接、日本学生支援機構に送金する方法をとっているため、返済額の負担を減らすことだけではなく所得税を抑えることもできます。このような支援は、奨学金の返済負担を軽減し、若手社員がキャリアアップに集中できるようにするために設けられています。例えば、<a href="https://happo-en-hrm.co.jp/staff">八芳園ヒューマンリソースマネジメント</a>では、自己投資をしスキルを上げたい 若者たちの未来を最大限に広げたいという想いから「奨学金代理返還制度」を設けており、安心して働きながらキャリアアップを目指せます。※奨学金返還支援(代理返還)は常用型派遣の方が対象となります。奨学金の返済が困難になった場合、これらの救済措置や支援制度を利用することで、経済的なプレッシャーを和らげることが可能です。重要なのは、早めに対処法を検討し、必要な手続きを行うことです。また、自身の状況に最も適した支援を選択することが、返済問題の解決への第一歩となります。<h2 id="ha214098e44"> まとめ</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/e81ccd5b88a84573b2b564adb326cb3b/scholarship-summary.webp?w=1080&amp;h=719" alt="まとめ" width="1080" height="719"></figure> 奨学金の返済は、多くの人にとって長期間にわたります。 しかし、返済計画の立て方を知り、利用できる支援制度について理解しておけば、不安を大きく軽減できます。 返済開始時期の把握、繰り上げ返済のメリット、返済が困難になった際の救済措置の利用方法など、本記事で紹介した情報が返済の不安を解消し、将来に向けた堅実な計画を立てる助けとなれば幸いです。 好きなことを仕事にし、安心して将来のために貯蓄を始めたいと考える皆さんにとって、知識は支えになります。 奨学金の返済を管理し、賢く対処することで、希望する未来を築いていきましょう。

奨学金の返済はいつから始まる？返済が苦しい時の対策・負担軽減方法とは

「奨学金返済、何年かかるんだろう？」 「月々の返済額は？」 「将来、結婚やマイホーム購入はできるの？」 これらの疑問は、多くの卒業生が直面する現実です。大学進学や夢を追いかけるために借りた奨学金ですが、卒業後返済が始まるとその負担の大きさに多くの人が直面し、将来への希望が見えなくなってしまいます。 奨学金返済の悩みは、将来への不安や、日々のストレスとなる場合があります。 でも心配する必要はありません。この記事では、奨学金返済に関する不安を解消し、計画的に返済するためのポイントを解説します。 返済期間や月々の返済額のリアルな情報、返済シミュレーションの活用方法、返済困難時の支援制度まで、将来への希望を見出せる情報を紹介します。 さらに、賢く奨学金支援制度を活用しキャリアプランニングすることで、将来設計と目標達成を実現しましょう。 ※日本学生支援機構の奨学金は「返還」としていますが、本記事では「返済」と記載します。 <h2 id="hc40cdfe947">奨学金返済期間の実態：何年かかる？</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/fc2f08cd4bcb49c7920a7519fea01a74/how-many-years-will-it-take.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学金返済期間の実態：何年かかる？" width="1080" height="720"></figure> 奨学金の返済期間は、借り入れた金額や返済プランによって大きく異なります。平均的には、10年から18年の間で返済を終える人が多いですが、場合によって ( 借入金額が大きい場合など ) は20年以上かかることもあります。この長期間にわたる返済は、特に若い世代の経済活動に大きな影響を与えるため、返済計画をしっかり立てることが重要です。 <h3 id="h6cf67471f2">奨学金返済に直面した若者の現実</h3>奨学金返済に直面した若い世代の人たちの中で、実際に社会に出て予想以上に返済が厳しいと体感する人も多いのではないでしょうか？特に社会人生活をスタートさせたばかりの人にとって、毎月の返済額が貴重な収入の大きな割合を占めることは少なくありません。 結果として、貯蓄をする余裕がなく、将来に対する不安が増大していきます。奨学金を利用する学生の数は年々増加しており、返済期間も長期化する傾向にあります。 実際に奨学金返済が困難になった人の割合を示した図になります。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/673ec406cd8f4ae2ab79cbfeb79cfba4/difficulty-repaying-percentage.webp?w=1080&amp;h=911" alt="奨学金返済に直面した若者の現実" width="1080" height="911"></figure>※参照元：<a href="https://www.jsda.or.jp/jikan/twenties/twenties_11.html">日本証券業協会</a> また、このように奨学金返済が困難になったことのある人は50%以上にもおよび、奨学金を利用する学生の数は年々増加しており、返済期間も長期化する傾向にあります。 <h3 id="hb7ae99484f">奨学金利用者の増加と返済負担の影響：将来への不安と現実</h3>統計によると、奨学金を利用する学生の数は年々増加傾向にあり、それに伴い返済に苦しむ若者の割合も上昇しています。 貸与奨学金を利用している人の割合は、2004年は4.4人に1人という割合であったのに対し、2021年には3.1人に1人と増えています。 参照：<a href="https://www.jasso.go.jp/about/ir/saiken/__icsFiles/afieldfile/2023/02/10/r3gyomu_jisseki.pdf">日本学生支援機構について(令和３事業年度業務実績等)</a> 労働調査協議会が出している<a href="http://www.rofuku.net/CMS/wp-content/uploads/2019/03/b91ff18c02e840ae68b0adeec67790c8.pdf">奨学金の返済期間(39歳以下で学生支援機構の奨学金利用者計)データ</a>によると、奨学金の返済期間は平均して平均14. 7年であり、多くの場合、20代の間に返済を完了することは難しいとされています。 これは長期間にわたって奨学金返済の負担が続き、経済的な自由を制限されることを意味しています。また、返済負担が将来への不安を増大させる大きな理由として、収入に対する返済額の割合が大きいことが挙げられます。新社会人の平均初任給のうち、月々の返済額が占める割合が大きいため、生活費など必要経費を差し引くと手元に残るお金は限られています。 以上の理由から奨学金の返済は、貯蓄や投資など、将来に向けた資産形成が遅れがちになってしまう要因となってしまうのです。 このような背景から、奨学金の返済を計画的に進め、負担を軽減することが必要です。 返済計画には、収入の増加を見込み、返済額の調整を行うことが重要です。将来の不安を減らすためにも早期から資金計画を実施することをおすすめします。 <h3 id="h41697cfe70">20代における奨学金返済：収入とのバランスと将来設計</h3>奨学金を返しながら社会人として働く人にとって、収入と返済のバランスを見つけることは、将来設計に直結する問題です。また、収入が安定しているか否かは、奨学金返済計画において非常に大きな要素です。例えば、奨学金返済額が月々3万円と仮定した場合、年収200万円の場合と300万円の場合では、返済に充てる割合が大きく変わります。さらに、生活費や家賃、保険料などの固定費も考慮する必要があります。 貯蓄ができないという悩みは、将来への不安に直結します。しかし、計画的な返済とお金の管理方法によって、この不安を軽減することが可能です。 では将来設計を考える上で、奨学金返済をどのように計画していくべきでしょうか？ <h2 id="h56e650e2a5">奨学金返済期間と月々の返済負担：将来への投資と現実的な見通し</h2><hr><h3 id="he4cb9c95bc">奨学金返済期間の真実：平均返済期間とその要因</h3>「平均返済期間」2023年に行われた日本証券業協会の調査では、奨学金返済者の30％が5年〜10年、32％が11年〜15年で返済を終えていることがわかります。つまり、約6割の人が10年以上かけて返済しているのです。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/4d03f0c9f60e4621a7f24413d47fcf3e/repayment-period-questionnaire.webp?w=1080&amp;h=911" alt="奨学金返済期間の真実：平均返済期間とその要因" width="1080" height="911"></figure>※参照元：<a href="https://www.jsda.or.jp/jikan/twenties/twenties_11.html">日本証券業協会</a> 要因：返済期間に影響を与える要因は様々です。一例を以下で紹介します。 ・借入額：当然ながら、借入額が多いほど返済期間は長くなります。 ・返済方法：月額返済額が多いほど返済期間は短くなります。ボーナス併用返済や繰り上げ返済を利用することで、返済期間を短縮することができます。 ・収入：収入が高いほど、返済額を多く設定することができ、返済期間を短縮することができます。 ・生活状況：結婚や出産など、生活状況の変化によって返済計画を変更する必要が生じる場合があります。 ・奨学金の種類：有利子奨学金は利息が加算されるため、無利子奨学金よりも返済期間が長くなります。 <h3 id="h2b510ef969">平均収入で無理なく返済できるプラン：ケーススタディ</h3><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/831591fc8f9f4be0becaedee98107ad6/case-strudy.webp?w=1080&amp;h=688" alt="ケーススタディ" width="1080" height="688"></figure><h4 style="text-align: center" id="hd505bf6c19"> 「奨学金について」</h4><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/d9856aeee58248e7b19b12fb31801c12/case-strudy2.webp?w=1080&amp;h=473" alt="ケーススタディ2" width="1080" height="473"></figure><h4 style="text-align: center" id="ha7603b0615"> 「月の収支」</h4><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/6243d82f480740e9b70712469b53d53e/case-strudy3.webp?w=1080&amp;h=1412" alt="ケーススタディ3" width="1080" height="1412"></figure>※参照元：<a href="https://shingakunet.com/journal/column/20200910000011/">スタディサプリ 進路</a> <h2 id="h90ae5d822f">奨学金返済シミュレーションで未来を設計：計画的返済への道</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/c21b6cf716464c16bc83c1b1f91c2bc4/repayment-plan.webp?w=1080&amp;h=720" alt="計画的返済への道" width="1080" height="720"></figure><h3 id="h254e31ee96">返済シミュレーションには、大きなメリットが！</h3>奨学金返済シミュレーションは、借入額や返済方法に基づいた返済期間や月々の返済額を予測できるツールです。 将来の計画を立て、無理のない返済プランを設計するために役立ちます。「シミュレーションのメリット」 ・返済期間や月々の返済額を具体的に把握できる ・無理のない返済プランを立てることができる ・返済額の見直しや節約の必要性を判断できる返済シミュレーションはあくまでも目安であり、実際の返済額とは異なる場合があります。返済期間や月々の返済額は、貸与額や返済方法、収入や支出などの状況によって大きく異なります。 <h3 id="h5dfdcdef4e">JASSO返済シミュレーション活用：詳細な情報と具体的な計画</h3>日本学生支援機構(JASSO)のウェブサイトでは、返済シミュレーションツールを提供しています。借入額や返済方法を入力することで、詳細な返済情報を確認できます。 「シミュレーションの手順」 ①：JASSOの<a href="https://simulation.sas.jasso.go.jp/simulation/">ウェブサイト</a>にアクセスし、返済シミュレーションのページを開きます。 ②：借入額、返済方法、返済開始年月、返済期間を入力します。「シミュレーション実行」ボタンをクリックします。 シミュレーションの結果では、以下の項目を確認できます。 ・返済期間 ・月々の返済額 ・総返済額 <h3 id="h049d049156">効果的な返済計画の立案</h3>返済計画を立てるには、以下のステップがおすすめです。 1. 借入額と返済期間を確認 例えば、大学卒業までに290万円を借りて、卒業後17年間で返済する場合、月々の返済額は約1.5万円となります。2. 返済シミュレーションで具体的なプランを検討 日本学生支援機構のウェブサイトでは、返済シミュレーションを行うことができます。 シミュレーションでは、返済方法や返済額を変更することで、返済期間や利息負担額を比較することができます。3. 収入と支出を把握 家計簿をつけ、毎月の収入と支出を把握しましょう。支出を把握することで、節約できるところを見つけることができます。4. 節約努力を行い、返済額の見直しをする 節約できるところとしては、以下のようなものがあります。・食費：外食を控えて自炊する ・娯楽交際費：無駄な出費を減らす ・通信費：格安SIMに乗り換える節約によって貯蓄ができれば、繰上返還を行い、返済期間を短縮したり、利息負担を軽減したりすることができます。5. 返済計画の見直し 収入や支出が大きく変化した場合は、返済計画を見直しましょう。例えば、結婚や出産などで収入が減った場合は、返済猶予制度の利用を検討することができます。6. 専門家の相談 返済計画について不安な場合は、専門家に相談することをおすすめします。日本学生支援機構や奨学金返済相談窓口では、個々の状況に合わせて具体的なアドバイスを貰うことができます。 <h2 id="hb961b06ff9">奨学金返済不安を解消！支援制度と解決策</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/7dc08ea106da44c7bd51c41c46d92027/support-systems-and-solutions.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学金返済不安を解消！支援制度と解決策" width="1080" height="720"></figure>奨学金返済不安の兆候：こんな不安ありませんか？ ・返済計画が立てられていない ・毎月の返済額が家計を圧迫している ・将来の収入へ不安がある ・返済について誰にも相談できない といった気持ちを抱えていませんか？上記のような状況に当てはまる方は、返済不安を抱えている可能性があります。 奨学金の返済へ不安を抱えることは、誰にでも起こり得ることです。一人で抱え込まず、周囲に相談したり、専門家のサポートを受けたりすることで、解決策を見つけることができます。 <h3 id="h51f6fa2246">返済困難時の解決策と支援プログラム：困難を乗り越えるための道</h3>返済が困難になったり、精神的に辛いときは無理をせず、早めに相談することが大切です。 日本学生支援機構（JASSO）では、返済期間の延長や減額返済などの救済制度が提供されています。一人で悩まず、活用できる制度を把握して、早めの対処をすることが大切です。 【相談できる窓口】 独立行政法人日本学生支援機構：奨学金相談センター 0570‐666‐301（※一部電話からは03‐6743‐6100） 月曜～金曜：9時00分～20時00分 公式サイトは<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/oyakudachi/toiawase/henkan.html">コチラ</a> 返済負担軽減のための制度 【返還期限猶予・減額返還】 ・返還期限猶予：一定期間返済を猶予してもらえる制度 ・減額返還：月々の返済額を減額してもらえる制度 利用条件： 収入が一定額以下であること 病気や怪我など、返済困難な理由があること 申請方法： 日本学生支援機構に申請する必要があります。 【奨学金返還支援（代理返還）】 奨学金返還支援(代理返還)：企業が社員の奨学金返済を支援する制度 支援内容： 返済額の一部 または 全額を支援する 利用条件： 日本学生支援機構に登録している企業が導入できる制度 奨学金返還支援（代理返還）を活用して、返済の負担を減らしたいと考えている方は登録されている企業を事前に確認しましょう。確認は<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html">コチラ</a> ※八芳園HRMも代理返還支援の企業です。( 詳しくは<a href="https://happo-en-hrm.co.jp/staff/service#:~:text=%E3%81%AE%E5%83%8D%E3%81%8D%E6%96%B9-,%E3%82%AD%E3%83%A3%E3%83%AA%E3%82%A2%E3%83%AA%E3%83%BC%E3%83%97%E3%81%AF,-%E3%80%81%0A%E3%80%8C%E4%B8%80%E8%88%AC%E6%B4%BE%E9%81%A3">コチラ</a>から ) <h2 id="h45b239d95b">奨学金返還支援（代理返還）の活用でキャリアプランニング</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/87258cc08d334eabb5538b998ccef338/career-planning.webp?w=1080&amp;h=698" alt="奨学金返還支援（代理返還）の活用でキャリアプランニング" width="1080" height="698"></figure> 奨学金返還支援（代理返還）を活用すると ・返済のために副業をする必要がなくなり、自己研鑽やスキルアップに時間を投資できる。 ・奨学金返還支援制度を活用することで、将来への不安が軽減され貯蓄や将来計画をしやすくなる。 上記のように、企業に支援してもらうことで返済期間が短縮され、月々の返済の負担をおさえられます。さらに、企業が日本学生支援機構に返済額を直接送金してくれるので、税金などの社会保険料が上がらないので安心です。 奨学金返還支援(代理返還)は、いろいろな会社が導入しているため、希望職に就きながら奨学金の返済を支援してもらうことも検討しましょう。 ※条件は企業によって異なります。ご自身が働きたい業種も含めて、あらかじめ<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html">日本学生支援機構（JASSO）</a>で確認をしておきましょう。

【奨学金返済は何年かかる？】シミュレーションで見える未来と計画的返済のススメ

奨学金の利子は減らせる？「計算方法」と「返済負担の軽減方法」

「社会人になったばかりで、収入が低く奨学金の返済がきつい...」 「将来のために貯金をしたくても、奨学金の返済が負担でできない」 社会に出て間もないと収入が低く、将来のためにお金を貯めたくても「日々の生活と奨学金の返済に追われてきつい...」と悩んでいる方もいるのではないでしょうか？ 大学や専門学校を卒業したばかり、特に今、非正規雇用として働いている方にとっては安定しない収入への不安も重なり、大きな問題と言えますよね。 この記事では、そんな悩みを抱えている方に向けて【返済がきつくなる原因・きつい時の対処法】や【企業が奨学金の返済を支援してくれる制度】について、詳しく解説します。この記事が、状況の改善に役立てられると幸いです。 ※日本学生支援機構（JASSO）の奨学金の場合『返還』としていますが、本記事では『返済』と記載いたします。<h2 id="h841dd785e6"> 奨学金の返済がきつい...4つの原因</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/51a4acc05e2f469d9730b479cd7ac2d1/difficulty-repaying-4causes.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学金の返済がきつい...4つの原因" width="1080" height="720"></figure> 社会人になりたての状況でも、人によっては同年代なのに奨学金をちゃんと返せている人もいますよね。 では、「奨学金の返済がきつい...」と感じてしまう原因はどこにあるのでしょうか？主な原因を4つ解説していきます。<h3 id="h43d3556ad1"> ①収入</h3>まず、1つ目は、初任給の低さと雇用形態です。令和3年の国税庁の調査・厚生労働省の調査を参考にすると ・20〜24歳の平均年収は269万円、手取りの平均の月収は17.9万円 　同じく20〜24歳の「雇用形態別」で見てみると ・正社員・正職員：約259万円、正社員・正職員以外：約219万円 上記のように、同じ年代でも雇用形態が変わるだけで約40万円もの差があることがわかります。低収入で不安になってしまう場合は、副収入のアルバイトや、転職に向けて準備するなど検討してみると良いでしょう。 参照元：<a href="https://www.nta.go.jp/publication/statistics/kokuzeicho/minkan2021/pdf/002.pdf">国税庁｜令和3年分民間給与実態統計調査</a> 参照元：<a href="https://www.mhlw.go.jp/toukei/itiran/roudou/chingin/kouzou/z2021/index.html">厚生労働省実施の「令和3年賃金構造基本統計調査」</a><h3 id="h6b6c34b067"> ②生活費</h3>次に、返済がきついと感じてしまう原因は、毎月の生活費ではないでしょうか。 一人暮らしの場合：1ヶ月の平均生活費は「161,753円」と記されています。 参照元：<a href="https://www.e-stat.go.jp/stat-search/files?page=1&amp;layout=datalist&amp;toukei=00200561&amp;tstat=000000330001&amp;cycle=7&amp;year=20220&amp;month=0&amp;tclass1=000000330001&amp;tclass2=000000330022&amp;tclass3=000000330023&amp;result_back=1&amp;tclass4val=0">総務省統計局公表「家計調査2022年度(表番号1)」</a> 普通に生活するだけでも、家賃・食費・水道光熱費に加えて、交通・通信費や保険医療費など支払いは大変です。そこに、奨学金の返済も加わると、当然支払いだけでギリギリとなり、貯金することは難しくなってしまいます。 前述した、手取りの平均月収の179,000円に、1人暮らしの方の平均生活費を差し引くと17,247円しか残りません。突発的なイベントなどでお金が必要になった場合、急速に困窮してしまう可能性があります。このような場合、食費や生活費、交際費を見直したり、固定費削減（携帯料金のプラン変更や月額サービスなど）の見直しを検討する必要があります。<h3 id="h6dbe581221"> ③返済額が大きい</h3>奨学金の種類で、返済の必要があるのは「貸与型第一種」「貸与型第二種」のどちらかです。もう一つの「給付型」はそもそも返済の必要がないため、奨学金の返済が日々の負担になるのは、「貸与型」のどちらかを受給した方です。貸与型一種は利子が発生せず、貸与型二種は利子が発生します。※貸与型の種類について詳しくは<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/about/taiyo/index.html">コチラ</a> 労働者福祉中央協議会「<a href="https://www.rofuku.net/%E3%80%8C%E5%A5%A8%E5%AD%A6%E9%87%91%E3%82%84%E6%95%99%E8%82%B2%E8%B2%BB%E8%B2%A0%E6%8B%85%E3%81%AB%E9%96%A2%E3%81%99%E3%82%8B%E3%82%A2%E3%83%B3%E3%82%B1%E3%83%BC%E3%83%88%E8%AA%BF%E6%9F%BB%E3%80%8D/">奨学金や教育費負担に関するアンケート報告書</a>」（2022年実施）によると、 ・奨学金の借入額は平均で、約310万円 ・毎月の返済額は平均で、約1万5,000円 と記されており、これを毎月の生活に加えて返済するとなると、今、低収入の方は特に負担になってしまいます。さらに、貸与型第二種で受給された方は、奨学金の元金に加えて利子も支払うため、より返済がきつい...と感じてしまいます。<h3 id="h8e5f8eddb7"> ④返済期間が長い</h3>奨学金の返済期間は、一般的に15年〜20年と長期に渡ります。先ほど紹介した、労働者福祉中央協議会「奨学金や教育費負担に関するアンケート報告書」（2022年実施）によると... ・返済期間の平均は、14.5年と記されています。 奨学金とはいえ、返済しなければいけないお金である以上は借金の1つ...14年以上もの期間返済を続けると考えると、精神的にもきついと感じてしまいます。 このように、社会人になりたてだったり、非正規雇用で収入も安定していない方の場合「いつまでこの状況が続くのだろう」と不安になってしまうものです。 万が一、奨学金の返済を延滞してしまうと、延滞金の発生や、一括請求、最悪の場合は財産差し押さえなど、大変な事態になってしまいます。 そうならないためにも、対処法があることを知って、しっかりと返済計画を立てていきましょう。<h2 id="h354e048391"> 奨学金返済がきつい時の4つの対処法</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/c6c9fa4fca594aceb2fea891b35ad9f1/scholarship-repayment-4measures.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学金返済がきつい時の4つの対処法" width="1080" height="720"></figure>それでは、ここからは返済がきつい...という場合の対処法を4つ解説していきます。 ご自身の状況で、利用できる制度は活用し、将来への準備を進めていくことがオススメです。<h3 id="hc4e3152056"> 1.返還期限猶予の利用</h3>年収が300万円（所得200万円）以下の方は、最大で10年間、奨学金の返済を待ってもらえます。 この制度を利用するには、日本学生支援機構（JASSO）に申請する必要があります。インターネットによる申請(スカラネット・パーソナル)、または郵送による申請(願出用紙と必要な証明書類の提出)により、1年毎に申請をして審査が通ると、返済期限を延ばすことができます。<h3 id="h41a20a3849"> 2.減額返還の利用</h3>年収が 325万円（所得225万円）以下の方は、月々の返済を、2分の1 または 3分の1 に減らしてもらうことができます。 この制度は月々の返済額を減らせますが、月々の返済を減らした分、返済期間は長くなります。適用期間は最長15年間です。 この制度を利用するには、日本学生支援機構（JASSO）に申請する必要があります。インターネットによる申請(スカラネット・パーソナル)、または郵送による申請(願出用紙と必要な証明書類の提出)により、1年毎に申請をして審査が通ると、月々の返済を減らすことができます。<h3 id="h153ed0bff2"> 3.所得連動返還方式に変更</h3>貸与型第一種の奨学金の方は、一般的に利用される「定額返還方式」から「所得連動返還方式」に変更すると、月々の返済額を減らせます。 所得連動返還方式は、毎年の所得に応じて月々の返済が変わります。このため、収入が少ない時は返済額も少なくなり、収入が多くなると返済額も収入に合わせて増えます。もし、返済が苦しいと感じたら選択肢の1つとして視野に入れましょう。 注意点としては、以下の2つがあります。 ・この救済制度で返済総額が減るわけではなく、収入の変動がある場合は、返済が長期化する可能性があること ・奨学金の返済が始まって、一度「定額返還方式」から「所得連動返還方式」に変更してしまうと、その後は「所得連動返還方式」から「定額返還方式」に戻すことはできないこと　※参照元：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/henkou.html">所得連動返還方式への変更</a> 以上のことを忘れないようにしておきましょう。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/671e221daae6475c873fc87cd6bf7e12/types-of-repayment%20methods.webp?w=1080&amp;h=720" alt="所得連動返還方式に変更" width="1080" height="720"></figure>※図：日本学生支援機構：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/henkan_hoshiki/shotokurendo/santei.html">返還月額の算定＜令和4年10月25日新規掲載＞</a>より引用し、当サイトで画像を作成<h3 id="h192fd66809"> 4.余裕ができた時は”繰上返還”も検討</h3>奨学金の返済期間は、一般的に15年〜20年...返済が長期に渡ると「いつまで続くんだろう..」と将来が不安になる時もあるでしょう。そんな時に利用できる制度が「繰上返還」です。奨学金の返済を計画的に、”一部”または”全額” 繰り上げて返済することで返済期間を短くし、早く完済するための制度です。 この制度を利用することで ・長い返済期間が短くなる ・気持ちの負担が軽くなる ・貸与型第二種を受給された方は、繰り上げた期間の分だけ利子も少なくなる ・機関保証の方は、保証料の一部が返金される可能性がある というようなメリットがあります。 一方で、繰り上げ返済をしたあとも、借りた奨学金を全額返済するまでは、毎月の返済は変わらず続いていきます。 そのため、充分な貯蓄がないと、生活が苦しくなってしまうため、余裕のない方は無理をせず「こんな制度があるんだ」ということを覚えておいてくださいね。経済的に余裕が出てきたら、選択肢の1つとして検討してみてはいかがでしょうか。 奨学金の繰り上げ返済については、こちらでも解説しています。合わせて参考にしてみてください。 <a href="https://happo-en-hrm.co.jp/information/Scholarship-Early-repayment">奨学金の返済期間が短くなる？繰り上げ返済のメリット・デメリットを解説</a><h2 id="h5f270f672c"> 企業が奨学金の返済を支援してくれる制度を活用する</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/398bd59b2f5d420f890cd639d84dd5bb/utilizing-repayment-support.webp?w=1080&amp;h=720" alt="企業が奨学金の返済を支援してくれる制度を活用する" width="1080" height="720"></figure><h3 id="h7a589f763c"> ・奨学金返還支援(代理返還)制度とは</h3>奨学金返還支援(代理返還)制度とは、企業が社員や従業員の奨学金の一部または全額を代わりに返済してくれる制度のことです。返済に困っている方は、この制度を利用することで奨学金の返済に悩まず、安心して働きながら、自分のスキルアップや将来への準備に集中できます。この制度は、<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html">日本学生支援機構（JASSO）</a>に登録されている企業が導入できるため、返済支援をしてもらいながら働きたい方は、事前に確認しておきましょう。<h3 id="hdbb2723e19"> ・奨学金返還支援(代理返還)制度のメリット</h3>奨学金の返済がきつい...と感じている方にとって、奨学金返還支援（代理返還）のメリットは、奨学金の返済を企業にしてもらえることです。 仕事に集中できて、経済的な余裕も生まれ、貯金もできるようになります。 さらにもう一つのメリットとしては、企業が支援してくれた分の所得税は非課税になり得ることです。 これは直接、企業から日本学生支援機構に支援額を送金することで、通常の給与と返還額が区分され、かつ奨学金の返還であることが明確となるために可能となりました。 ※参照：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html">企業の奨学金返還支援(代理返還)制度</a><h3 id="hb02ab937c4"> ・奨学金返還支援(代理返還)制度のデメリット</h3>奨学金返還支援（代理返還）のデメリットとして、返済支援してくれる企業が、万が一支払い漏れをしてしまった場合は、個人に請求がきます。もしも、返済できていない状況が3ヵ月続いた場合、個人使用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。 上記のケースは、基本的には起こりませんが、企業に返済支援してもらう場合でも、自分で毎月、返済状況を確認するようにしましょう。<h2 id="hb650953ff3"> 奨学金の返済がきつい...悩むあなたを八芳園HRMが支援します！</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/7040d6f9743f41eb92bc1353bd17e3d8/supported-by-happoen-hrm.webp?w=1080&amp;h=698" alt="八芳園HRMが支援" width="1080" height="698"></figure> 今回は「奨学金の返済がきつい...」と感じる原因や対処法を解説してきました。奨学金の返済が重荷になって「前に進みたくても進めない」と日々悩んでいる方もいるのではないでしょうか。様々な救済制度も紹介しましたが、まず何から手をつけたらいいか迷っている方もいるはずです。 八芳園HRMでは、その悩みを一緒に解決し「前に進みたい」「挑戦してみたい」気持ちを応援するために、通常15年かかる奨学金の返済を8年ほどで完済可能な「奨学金返済支援制度」を導入いたしました。 八芳園HRMが、奨学金の返済の負担を取り除き、あなたの思い描く未来を叶えます！なんでも相談してくださいね。あなたの初めの一歩を楽しみにお待ちしております。 株式会社八芳園ヒューマンリソースマネジメント <a href="https://happo-en-hrm.co.jp/staff">https://happo-en-hrm.co.jp/staff</a>

奨学金の返済がきつい...と悩むあなたへ 【3つの対処法と返済支援制度】

現在、奨学金を返済中の方にとって「奨学金の返済が負担になっている...」このようなお悩みはありませんか？ 自分の好きなことを仕事にして生きていきたい！と考えている方にとっては、「今の状況だと将来が不安...」「もし、奨学金を払えなくなってしまったらどうしよう」 そう考えたことがある方もいるでしょう。しかし、そんなに思い悩む必要がなくなるかもしれません。 なぜなら ・もう、奨学金の返済に悩まなくてよくなる ・仕事に集中できて、キャリアアップも目指せる ・お金に余裕ができるので将来のために貯金もできる そんな奨学金返済の「支援制度」があるからです。 この記事では、奨学金が払えなくなる理由や、万が一、払えなくなったらどうなるのかも見ていきながら、困っているあなたを助ける支援制度や、救済制度についても解説していきます。　※日本学生支援機構（JASSO）の奨学金の場合『返還』としていますが、本記事では『返済』と記載いたします。<h2 id="he068bc4516">1.奨学金が払えなくなる理由</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/459d292ef3194a8ca965c0a81aabb627/a-woman-struggling-with-repayments.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学金が払えなくなる理由" width="1080" height="720"></figure>奨学金が払えない...そうなってしまう状況には、どんな理由があるのでしょうか？ 令和3年の独立行政法人日本学生支援機構の調査にて「奨学金の返済を延滞してしまった人」を例に見ていきましょう。<h3 id="hb4a256baf2"> ①雇用形態の違い</h3>奨学金が払えなくなる理由の一つ目として、現在 ”正規雇用” か ”非正規雇用” のどちらの雇用形態で働いているかが挙げられます。雇用形態の違いによって、奨学金返済を「延滞している人」「延滞していない人」の差が出てしまいます。<a href="https://www.jasso.go.jp/statistics/shogakukin_henkan_zokusei/2021.html">令和3年度奨学金の返還者に関する属性調査結果</a> 下図1は、雇用形態別に「延滞している人」と「延滞していない人」の就業状況の比較を示しています。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/a2771d1bd16b4b31aae4a73171047b66/Scholarship%20-student&apos;s-%20choice.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学生本人の職業" width="1080" height="720"></figure>図1：日本学生支援機構：奨学生本人の職業（択一）より引用し、当サイトで画像を作成 上記のことから「延滞している人」は、正規雇用で39.9％、非正規雇用で29.9％、「延滞していない人」は、正規雇用で74.5％、非正規雇用で13.2%となっており 毎月ちゃんと奨学金の返済をしている方は、安定した状況で働けている人が多いことがわかります。<h3 id="hcfdee2dc27"> ②本人の低所得</h3>続いて、2つ目の理由としては、”本人の低所得” が挙げられます。 図2は、奨学金の返済を延滞している男女の「延滞している理由」の割合を表しています。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/185dfca1db0d4e469637ce1644e09028/Reason-for-delay.webp?w=1080&amp;h=720" alt="延滞している理由" width="1080" height="720"></figure>図2：日本学生支援機構：延滞している理由（あてはまるものを全て選択）より引用し、当サイトで画像を作成 上記の内容から、「低所得」が全体の 63.8％ と大きな割合を占めていることがわかります。その他の理由としては、延滞額の増加、本人の借入金の返済、返済割賦額(月額)が高い、などがあります。 さらに、下記の図3で示す通り、奨学生本人が「年収300万円以下」で延滞していない人、延滞している人の割合を比較すると、延滞していない人が42.9%であるのに対し、延滞している人は68.2%にもおよび、こちらも収入の差が大きく影響していることがわかります。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/eaad4c7540bd4da5be88beb159a89db8/Scholarship-student&apos;s-annual-income.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学生本人の年収" width="1080" height="720"></figure>図3：日本学生支援機構：奨学生本人の年収（択一）より引用し、当サイトで画像を作成 このことから、奨学金が払えなくなる理由として、今の雇用形態が収入にも影響して奨学金の返済が払えなくなるといった状況が生まれていると考えられます。 では、万が一自分自身が奨学金を払えなくなってしまった場合、どのようなことが起こってしまうのでしょうか。 事前に知っておくことで、自分のためにも周りのためにも、大切な知識となりますのでしっかり目を通してくださいね。<h2 id="he0849c837a"> 2.奨学金が払えないとどうなる？</h2><hr>まず、奨学金の返済は毎月27日に口座振替（引落し）にて行われます。（日本学生支援機構の場合） もし、奨学金の返済日に支払いができないとどうなるのか<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/flow/tebiki.html">令和5年度版「返還のてびき」</a>を参考にして解説していきます。 具体的な内容は以下の5つです。<h3 id="h77e3751194"> ①延滞金が発生</h3>返済の約束日を過ぎてしまうと、残りの ”元金” に年3％の延滞金がかかります。 この計算は返済予定日の翌日から始まり、遅れている日数に応じて加算されます。 ただし、利子には適用されません。<h3 id="hd2ff1626c2"> ②督促が届く</h3>奨学金の返済を延滞してしまった場合、電話や文書で督促が届きます。 本人または口座名義人宛に届く「振替不能通知」の内容は、振替不能額、次回振替日、次回振替額、振替口座（リレー口座）情報等が記載されています。 督促を無視すると、さらに厳しい措置がとられます。　<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/tsuchi.html#:~:text=%E3%82%8C%E3%81%A6%E3%81%84%E3%81%BE%E3%81%99%E3%80%82-,%E5%A5%A8%E5%AD%A6%E9%87%91%E8%BF%94%E9%82%84%E3%81%AE%E6%8C%AF%E6%9B%BF%E4%B8%8D%E8%83%BD%E9%80%9A%E7%9F%A5,-%E5%8F%A3%E5%BA%A7%E6%8C%AF%E6%9B%BF%EF%BC%88%E3%83%AA%E3%83%AC%E3%83%BC">※日本学生支援機構の振替不能通知についてはコチラ</a><h3 id="h61542434dd"> ③信用情報に傷がつく</h3>奨学金の延滞期間が3カ月を過ぎると、個人使用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。（いわゆるブラックリスト） 個人の信用情報に傷がついてしまうと... ・クレジットカードの利用が制限される ・住宅ローン等が組めなくなる　 上記のような場合があります。 ※登録される内容：氏名・住所・生年月日・電話番号・勤務先等 その他にも、貸与額・最終返還期日等の契約情報や、延滞・強制回収手続・完了等の情報も登録されます。<h3 id="h313927d97e"> ④一括返還を請求されてしまう</h3>日本学生支援機構からの督促を無視し続けてしまうと、奨学金の未納分と延滞金を一括請求されます。 一括請求に本人が応じないと、連帯保証人・保証人が一括請求されてしまいます。家族が保証人になっている場合は、とても迷惑をかけてしまうことになります。<h3 id="h41c905a81f"> ⑤財産が差し押さえられる</h3>さらに奨学金の一括請求にも応じないでいると、財産の差し押さえが実行される場合があります。 いわゆる法的処置により、給与や預金、財産（車などの資産がある場合）が差し押さえられてしまいます。※給与の差し押さえの場合、勤務先へも通知がいきます。 いかがでしょうか。 このように、奨学金が払えないと自分の将来が閉ざされるだけではなく、家族や職場の人にも迷惑をかけてしまうことになります。 万が一、払えないかも...と感じた時は、いち早く対処することが重要です。<h2 id="ha430e53172"> 3.「奨学金が払えない」と感じた時の対処法</h2><hr>それでは、奨学金が払えないと感じた時の「具体的な3つの対処法」について、解説していきます。 ・日本学生支援機構に連絡 ・日本学生支援機構の救済制度 ・奨学金支援(代理返還)制度を活用する<h3 id="h5bdfdd6643"> 1.まずは日本学生支援機構（JASSO）に連絡</h3>日本学生支援機構では返済が困難な方を対象に、さまざまな救済制度が設けられています。もし、奨学金の返済が難しいと感じたら、まず一番にやること、それは奨学金相談センターに連絡することです。実際に延滞したことのある人に、日本学生支援機構が令和3年に行った調査では、 【延滞時に最初にしたこと】という質問に対して ”現在も延滞している人”で最も多かったの回答が「奨学金相談センターに電話した」の33.3%であるのに対し、 ”現在は延滞していない人”の回答は「入金した」が最も多く、全体の72.0%を占めています。 入金をできている人は、すぐに支払いができる状況の方ということが分かります。 逆に、返済ができない状況では ”日本学生支援機構に連絡した人”が最も多いということが分かります。 「こんなはずではなかったのに...」となる前に、まずは連絡してみてくださいね。 ・独立行政法人 日本学生支援機構 【奨学金相談センター】 0570‐666‐301（※一部電話からは03‐6743‐6100） 月曜～金曜：9時00分～20時00分<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/018815e26a604146aa8351411f01dae6/The-first-thing-I-did-after-being-late.webp?w=1080&amp;h=720" alt="令和3年度奨学金の返還者に関する属性" width="1080" height="720"></figure>図4: <a href="https://www.jasso.go.jp/statistics/shogakukin_henkan_zokusei/2021.html" target="_blank" rel="noopener noreferrer nofollow">令和3年度奨学金の返還者に関する属性調査結果</a>より引用し、当サイトで画像を作成<h3 id="h332ada4635"> 2.日本学生支援機構（JASSO）の「救済制度」</h3>それでは、救済制度について日本学生支援機構が設けている制度を見ていきましょう。<h4 id="h5f1359b6f1"> 「減額返還制度」</h4>減額返還制度とは、毎月の返済を、2分の1 あるいは 3分の1 に減らしてくれる制度です。 ただし、毎月の返済を減らして返済期間を延ばす。という制度なので返済総額そのものは減らない、 ということは覚えておく必要があります。 【例】 ・1/2に減額した場合：通常6か月分の返済金額を12か月で返済 ・1/3に減額した場合：通常4か月分の返済金額を12か月で返済 注意点としては、誰でも毎月の返済を減らせるわけではなく、この制度を利用できる”承認基準”としては以下の通りです。 ・給与所得者の場合：年収325万円以下 ・給与所得者以外場合：所得225万円以下 1年ごとに申請して、最大15年（180か月）が適用期間となります。<h4 id="hd415ecb1c8"> 「返還期限猶予制度」</h4>返還期限猶予制度とは、奨学金の返済を”待ってもらえる”制度です。つまり「一時的に支払いをしないでいい期間を作れる、その代わり返済期間は長くなる」 ということです。注意点としては、誰でも待ってもらえるわけではなく、この制度を利用できる”承認基準”としては以下の通りです。 ・給与所得者の場合：年収300万円以下 ・給与所得者以外の場合：所得200万円以下1年ごとに申請して、通算10年（120か月）まで延長できます。 ※災害、傷病、生活保護受給中，産前休業・産後休業および育児休業等は取得年数の制限はありません。 上記で2つの制度では、審査や申請があるので「困ったらすぐに使える!」というわけにもいきません。 具体的な申請方法については...<a href="https://happo-en-hrm.co.jp/information/TahBee9JotMtqUeI_fHo82kWCbObbx0hR4g0uE7nzY9QRxBzZ4">奨学金の種類や減額方法、延期方法について返還に対して不安を抱えるあなたへ解説</a> にて解説していますので、合わせて参考にしてくださいね。 また、日本学生支援機構では以下の制度も設けられています。<h4 id="hab0e669331"> 「返還免除」</h4>返還免除とは、日本学生支援機構にて、下記に該当する場合は、願出することで奨学金の返済を免除してくれる制度です。 【返還免除の該当事項】 ・本人が死亡し返還ができなくなったとき ・精神若しくは身体の障害により労働能力を喪失、または労働能力に高度の制限を有し、返還ができなくなったとき 事故や病気、災害など、生きていたら何が起こるか分からないものです。 本人が返済できなくなった場合、連帯保証人や保証人が、返済義務を追う場合もあります。不測の事態が起きる前にご家族と話し合ってみてくださいね。 参照：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/menjo/index.html">返還が免除となる場合（返還免除）</a><h3 id="h29d756f0c6"> 3.奨学金返還支援(代理返還)制度の利用</h3>奨学金返還支援(代理返還)制度は、奨学金の返済金額の一部、又は全額を、勤め先の企業が社員や従業員の代わりに返済してくれるという制度です。 しかし、全ての企業がこの制度を導入しているわけではありません。 日本学生支援機構に登録されている企業が、奨学金の返済支援をすることが可能になります。 導入企業の一例は、日本学生支援機構のサイトで確認できます。<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html">企業の奨学金返還支援(代理返還)制度 </a> 企業の支援を受けることで、奨学金返済への不安はなくなり、生活にも余裕が生まれて貯金もでき、”チャレンジしたかったことができる”ようになるため、未来への可能性が広がるでしょう。 「そんな制度があるなら、転職も視野に入れたい」と考える方もいると思います。 しかし、「奨学金の返済を代わりに払ってくれるから」という理由だけで考えると、後から「思っていた環境と違った」というようなリスクもあります。 「自分が将来に向けて、本当にやりたいこと」をしっかりと意識して奨学金返還支援(代理返還)制度を導入している企業を探してみてはいかがでしょうか。<h2 id="ha214098e44"> まとめ</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/67340f0ab03742ccb116b755ddda6281/Why-not-try-searching-for-a-company.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学金返還支援(代理返還)制度の利用" width="1080" height="720"></figure>今回は、「奨学金が払えなくなったらどうしよう...」と悩んでいる方に向けて以下の内容を解説してきました。 ・奨学金が払えなくなる理由には、低所得が大きく影響している ・もしも、払えなくなったら大変な措置が待っている ・そんな時でも、救済措置がある ・そして、将来のために奨学金の返済を支援してくれる企業がある <a href="https://happo-en-hrm.co.jp/staff">八芳園ヒューマンリソースマネジメント</a>では、”常用型派遣(無期雇用)”の方に「奨学金代理返還制度」を設けています。  もう、奨学金の返済がきつくてキャリアアップに集中できない…というような状況にはなりません。いつでも、お気軽に相談してくださいね。 ※奨学金代理返還制度については<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html">コチラ</a>

「奨学金が払えないかもしれない」未来が不安なあなたへ【対処法を解説】

奨学金の返済は一般的に15年〜20年といわれています。今、返済が始まったばかりの方からすると、それは途方もない年月に感じると思います。 例えば、現在23歳の方が返済期間20年だった場合、完済する頃には43歳になってしまいます。 「そんなに長い期間返済し続けて、自分の将来は大丈夫かな...」 「少しでも早く完済させる方法はないのかな？」そう考えた方もいるのではないでしょうか。 結論をいうと、奨学金の返済期間は短くできます。それは「繰上返還」という制度、その他にも、”本来15年かかる奨学金の返済を8年ほどで完済できる” 「奨学金返済の支援制度」があるからです。 この記事では、繰り上げ返済することのメリット・デメリット、返済期間を短くできる理由や、その他の「奨学金返済の支援制度」ついて、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金をもとに解説していきます。 ※日本学生支援機構（JASSO）の奨学金の場合『返還』としていますが、本記事では『返済』と記載いたします。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/787fb31683a842869aba3f0f8a1fe3e0/what-is-early-repayment-of-scholarship.webp?w=1080&amp;h=806" alt="奨学金の繰り上げ返済とは？" width="1080" height="806"></figure><h2 id="hb0481f6783"> 奨学金の繰り上げ返済とは？</h2><hr>奨学金の繰り上げ返済とは、奨学金の返済を”前払いできる”という制度です。毎月返済する金額に加えて、好きな金額を設定することで前払いで返済が可能です。 つまり、この制度を利用し前払いをすることで完済までの期間が短くなるのです。繰り上げ返済の制度を利用するために、”奨学金の種類”や”返済がいつから始まるのか”も重要なポイントです。 奨学金の種類は、以下の3つです。 ・貸与型第一種：返済の必要があり、利子がつかない ・貸与型第二種：返済の必要があり、利子がつく ・給付型：返済の必要がない 奨学金の返済は、貸与が終わってから7ヵ月目に始まります。 例）3月まで奨学金を借りて卒業した場合、10月から返済が始まります。 上記のことから繰り上げ返済は、返済の必要がある「貸与型一種」「貸与型二種」が対象です。また貸与終了後の7ヶ月目から返済が始まるという点もポイントです。 「据置期間利息について」 実は「貸与型二種」には、”貸与が終わって返済が始まるまで”の6ヶ月間に、利息が発生していることを知っていましたか？ まだ返済が始まっていなくても、貸与が終了した時点から利息が発生しているのです。この期間に発生する利息のことを”据置期間利息”といいます。 この据置期間利息は、返済期間中に均等に分割されて返済額に加えられます。 例えば、返済期間10年（120回）・貸与額が100万円・貸与利率1.0%の場合、1回の返済当たりの据置期間利息は約41円ということになります。 引用：<a href="https://shogakukin.jp/32kuria/#:~:text=,%E5%AD%A6%E8%B3%87%E4%BF%9D%E9%99%BA%EF%BC%88%E8%B2%AF%E9%87%91%EF%BC%89%E3%81%A8%E5%A5%A8%E5%AD%A6%E9%87%91%E3%82%92%E8%B3%A2%E3%81%8F%E6%B4%BB%E7%94%A8%E3%81%99%E3%82%8B%E3%83%9D%E3%82%A4%E3%83%B3%E3%83%88%0A%0A%E3%81%93%E3%81%A9%E3%82%82%E3%81%AE%E5%B0%86%E6%9D%A5%E3%81%AE%E5%A4%A7%E5%AD%A6%E9%80%B2%E5%AD%A6%E3%81%AB%E5%90%91%E3%81%91%E3%81%A6%E5%AD%A6%E8%B3%87%E4%BF%9D%E9%99%BA%E3%82%92%E7%A9%8D%E3%81%BF%E7%AB%8B%E3%81%A6%E3%81%A6%E3%81%84%E3%82%8B%E5%AE%B6%E5%BA%AD%E3%82%82%E3%81%82%E3%82%8A%E3%81%BE%E3%81%99%E3%80%82%E6%BA%80%E6%9C%9F%E3%82%92%E8%BF%8E%E3%81%88%E3%81%9F%E5%AD%A6%E8%B3%87%E4%BF%9D%E9%99%BA%E3%81%AF%E5%A4%A7%E3%81%8D%E3%81%AA%E5%AE%89%E5%BF%83%E6%9D%90%E6%96%99%E3%81%AB%E3%81%AA%E3%82%8A%E3%81%BE%E3%81%99%E3%81%8C%E3%80%812%E4%BA%BA%E4%BB%A5%E4%B8%8A%E3%81%93%E3%81%A9%E3%82%82%E3%82%92%E6%8C%81%E3%81%A4%E5%AE%B6%E5%BA%AD%E3%81%A7%E3%81%AF%E3%80%81%E4%B8%8B%E3%81%AE%E3%81%93%E3%81%A9%E3%82%82%E3%81%AE%E3%81%93%E3%81%A8%E3%82%92%E8%80%83%E3%81%88%E3%81%A6%E3%80%81%E5%AD%A6%E8%B3%87%E4%BF%9D%E9%99%BA%E3%82%92%E4%BD%BF%E3%81%84%E5%88%87%E3%81%A3%E3%81%A6%E3%81%97%E3%81%BE%E3%81%86%E3%81%93%E3%81%A8%E3%81%AB%E4%B8%8D%E5%AE%89%E3%82%92%E6%84%9F%E3%81%98%E3%82%8B%E3%81%93%E3%81%A8%E3%82%82%E3%81%82%E3%82%8B%E3%81%A7%E3%81%97%E3%82%87%E3%81%86%E3%80%82%20%0A%0A%E3%81%93%E3%81%93%E3%81%A7%E8%A7%A3%E8%AA%AC%E3%81%99%E3%82%8B%E3%81%AE%E3%81%AF%E3%80%81%E5%AD%A6%E8%B3%87%E4%BF%9D%E9%99%BA%E3%82%84%E3%81%82%E3%82%8B%E7%A8%8B%E5%BA%A6%E8%B2%AF%E8%93%84%E3%81%AE%E3%81%82%E3%82%8B%E4%BF%9D%E8%AD%B7%E8%80%85%E3%81%AB%E7%9F%A5%E3%81%A3%E3%81%A6%E3%82%82%E3%82%89%E3%81%84%E3%81%9F%E3%81%84%E3%80%8C%E5%AD%A6%E8%B3%87%E4%BF%9D%E9%99%BA%E3%81%A8%E5%A5%A8%E5%AD%A6%E9%87%91%E3%82%92%E8%B3%A2%E3%81%8F%E7%B5%84%E3%81%BF%E5%90%88%E3%82%8F%E3%81%9B%E3%82%8B%E3%80%8D%E3%83%9D%E3%82%A4%E3%83%B3%E3%83%88%E3%81%A7%E3%81%99%E3%80%82%20%20%0A%E3%81%9D%E3%81%AE%E3%81%9F%E3%82%81%E3%81%AE%E5%89%8D%E6%8F%90%E3%81%A8%E3%81%AA">奨学金なるほど相談所</a><h3 id="h0d9943ad41"> 繰り上げ返済の種類</h3>繰り上げ返済には「返済月額軽減型」と「返済期間短縮型」の2種類があります。 ・繰り上げ返済後の返済月額が少なくなる「返済月額軽減型」 ・返済期間が短くなって、返済月額は変わらない「返済期間短縮型」 日本学生支援機構の繰り上げ返済は「返済期間短縮型」です。 つまり、繰り上げ返済をした後の返済月額は変わらず、”返済期間が短くなる”ということです。 <h2 id="h428c339a7d">繰り上げ返済のメリット・デメリット</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/8f216a582740435aaedc79fb4452bc6a/scholarship-early-repayment-advantages-disadvantages.jpg.jpg?w=1080&amp;h=720" alt="繰り上げ返済のメリット・デメリット" width="1080" height="720"></figure>繰り上げ返済は、”奨学金を前払いすることで、返済の期間が短くなる”ということを説明してきました。それでは、繰り上げ返済にはどんなメリットやデメリットがあるのでしょうか？　以下にメリット・デメリットを解説します。<h3 id="h228ce8a0a5"> 奨学金繰り上げ返済のメリット</h3>奨学金の繰り上げ返済には、以下4つのメリットがあります。<h4 id="h313d1111e9"> ・長い返済期間が短くなる</h4>繰り上げ返済の代表的なメリットは、奨学金の返済期間が短くなることです。例えば、10年だったものが残り5年に減るだけでも、精神的な負担はだいぶ軽くなります<h4 id="hf8bfa58b79"> ・機関保証の方は、保証料の一部が返金される可能性がある</h4>機関保証を選択した方は、支払った保証料の一部が返金される可能性があります。返金の該当事項は以下の通りです。 ① 全額繰上返還をして、日本学生支援機構で定められていた返還期間が短縮されたとき ② 一部繰上返還をして、日本学生支援機構で定められていた返還期間が短縮されたあと、返還が完了となったとき ③ 日本学生支援機構の返還免除の適用を受け、返還が完了となったとき ※一部繰り上げ返済した場合でも、奨学金の全額が返済完了するまで、返金されません。返金される時期は、奨学金の返済が完了してから約3ヶ月後です。<a href="https://kikanhosho.jees.or.jp/guidance/member/#returning">※公益財団法人日本国際教育支援協会（JEES）機関保証センター</a><h4 id="hbf623985fb"> ・繰り上げた期間の分だけ利息も少なくなる</h4>貸与型第二種で利用していた方は、”繰り上げをした月額の分だけ利息がかからない”ので、当初予定していた総額より、返済金を減らすことができます。 例）500万円を年利1％の利息で10年間かけて返済する場合、7万2666円の利息負担を削減できることになります。※引用：<a href="https://moneyfix.jp/borrow/education-loan/article-10278/">MoneyFix</a>※注意点として繰り上げ返済する場合、”繰り上げ返済をした期間”の利息はかかりませんが、先ほど説明した 据置期間利息 はかかるので覚えておきましょう。<h4 id="hec260604a8"> ・奨学金の繰り上げ返済の手数料がかからない</h4>日本学生支援機構で、繰り上げ返済する際の手数料は「無料」です。ちなみに、教育ローンでも繰り上げ返済は可能ですがその場合、金融機関によっては事務手数料を求められることがあります。よって「無料」で繰り上げ返済できる日本学生支援機構の制度は、返済する側にとってメリットと言えるでしょう。 <h3 id="hd8e65cbc0f">奨学金繰り上げ返済のデメリット</h3>繰り上げ返済は、誰にでもメリットになるわけではありません。では、どのようなデメリットがあるのか見ていきましょう。・貯蓄が減る：繰り上げ返済するためには、金銭面での余裕がないと自分自身が困窮してしまいます。そのため、今の生活に余裕がない方は、繰り上げ返済は控えた方が良いでしょう。 ・利息が低い： 奨学金の利息は他のローンに比べて低いため、​仮に少額を繰り上げて返済しても、返済金の総額にさほど変化がない可能性があります。 ・繰り上げ返済後も支払いが続く：繰り上げ返済すると返済期間は短縮されるものの、翌月からしばらくお休みができる。というわけではありません。翌月からも返済が続くため、無理して繰り上げ返済することはオススメしません。 <h2 id="hb2d339e19c">奨学金繰り上げ返済の手続き方法</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/1f2cd339fbc0437cbc179ae91601a596/scholarship-advance-repayment-procedures.webp?w=1080&amp;h=806" alt="奨学金繰り上げ返済の手続き方法" width="1080" height="806"></figure>ここまでは、繰り上げ返済のメリット・デメリットを解説してきました。 転職をして収入が増えたり臨時収入が入ったから、繰り上げ返済をしておこうという機会があると思います。では、繰り上げ返済の申請は、どのようにするのでしょうか？ <h3 id="he015b13bd7">繰り上げ返済の申請方法</h3>日本学生支援機構（JASSO）での繰り上げ返済の申請方法は、下記の2つです。 ・インターネット申請(スカラネットパーソナル) ・郵送またはファックス 基本的には、スカラネット・パーソナルから申し込みますが、スカラネット・パーソナルが利用できない場合は「繰上返還申込書」を郵送・FAXで申請できます。 <h3 id="h7289ef02d1">スカラネットパーソナルでの申請方法</h3>日本学生支援機構（JASSO）の「<a href="https://scholar-ps.sas.jasso.go.jp/mypage/">スカラネット・パーソナル</a>」を通じたインターネット申請です。 ※繰上返済を申請する際に、【奨学生番号】と【口座振替（<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/kozahenko.html">リレー口座</a>）】が必要になりますので、予め準備しておきましょう。 「リレー口座とは」 リレー口座とは、奨学金を返済するための口座のことを指します。(奨学金の貸与終了時に加入が必要。)リレー口座という言葉は『あなたの返還金が後輩奨学生の奨学金として循環利用される(リレー形式)』という意味からきています。 振替手数料は無料です。※今後変更される可能性があります。 奨学金の返済は、毎月27日にこの口座振替(リレー口座)から引き落としにて行われるため、入金漏れの無いように注意が必要です。<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/furikae/index.html">日本学生支援機構の口座振替(リレー口座)についてはコチラ</a> <h3 id="h26082a1c54">郵送やファックスでの申請方法</h3>オンライン手続きが難しい場合、郵送やファックスを使った手続きも可能です。これは「繰上返還申込書」を使用し、必要情報を記入して送付する申請方法です。 ・繰上返還申込書のダウンロードは<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/__icsFiles/afieldfile/2023/08/07/20230810_kuriage_.pdf">コチラ</a> ・記入例の確認は<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/__icsFiles/afieldfile/2023/08/07/20230810_kuriage_kinyurei.pdf">コチラ</a> 申込書の記入には注意が必要で、間違いのないよう正確に情報を記入することが重要です。詳細は、日本学生支援機構のホームページよりご確認下さい。 日本学生支援機構（JASSO）：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/kuriage.html">繰上返還申し込み</a> <h2 id="hffd67fef9f">繰り上げ返済だけではない「救済制度と支援制度」</h2><hr><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/8a9ecd18b1154e5abd82f8f04600d261/relief-and-support-systems.webp?w=1080&amp;h=655" alt="繰り上げ返済だけではない「救済制度と支援制度」" width="1080" height="655"></figure> 奨学金の繰り上げ返済は、前払いをして返済期間を減らすという方法でした。しかし「返済期間を短くしたいけど、前払いする余裕はない」「今、困っていて負担を減らしたい」という方もいるのではないでしょうか？そんな方に向けて、日本学生支援機構（JASSO）の救済制度と奨学金支援（代理返還）制度をご紹介します。<h3 id="hf96d6c7c66"> 日本学生支援機構（JASSO）の救済制度</h3>奨学金の返済が難しくなった場合に、利用できる救済制度を紹介します。主なものとして「返還期限猶予」と「減額返還」があります。 【返還期限猶予制度】：奨学金の返済を”待ってもらえる”制度です。 ・条件としては、給与所得者(年収300万円以下)、給与所得以外の方(年間所得200万円以下) ・適用できる期間は、1年ごとの申請で、最長10年間 経済的困難、傷病、災害などの理由で返済が難しい場合は、返済を一時的に先送りをして 先送りした分だけ、返済の終了年月が延長されます。 【減額返還制度】：返済月額を1/2、または1/3に減額してもらう制度です。 ・条件としては、給与所得者(年収325万円以下)、給与所得以外の者(年間所得225万円以下) ・適用できる期間は、1年ごとの申請で、最長15年間 経済的困難、傷病、災害などの理由で返済が難しい場合は、月の返済を減らし、減らした分だけ返済期間が延長されます。 申請方法はこちらの記事で解説しています。合わせて参考にしてくださいね。 <a href="https://happo-en-hrm.co.jp/information/TahBee9JotMtqUeI_fHo82kWCbObbx0hR4g0uE7nzY9QRxBzZ4">奨学金の種類や減額方法、延期方法について返還に対して不安を抱えるあなたへ解説</a><h3 id="h1ce097799a"> 奨学金支援(代理返還)制度</h3>奨学金支援(代理返還)制度は、将来、各企業の担い手となる奨学金の返済者を ”応援” するため、従業員の代わりに企業が奨学金を返済する制度です。日本学生支援機構（JASSO）に登録している企業が導入できます。つまり、この制度を導入している企業で働くことで「本来15年かかる奨学金の返済を8年ほどで完済できる」支援制度なのです。 ※企業によって条件は違うので、気になった方はぜひ<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html">日本学生支援機構（JASSO）</a>でチェックしてみてください。 この制度を利用して働くことで得られるメリットは以下の4つです。 ・返済期間が短くなる ・奨学金の返済を自分が前払いするわけではない ・企業に奨学金を返済してもらえる(一部または全額) ・奨学金返済の負担が減ることで、将来のために自己投資や貯金ができる 「挑戦はしたいけど、奨学金の返済期間が長くて未来が不安...」 そんな悩みのある方は<a href="https://happo-en-hrm.co.jp/staff">八芳園ヒューマンリソースマネジメント</a>まで、お気軽に相談してくださいね。

奨学金の返済期間が短くなる？ 繰り上げ返済のメリット・デメリットを解説

大学や専門学校を卒業後、社会人として働き始めたばかりの方は収入も少なく、奨学金の返還をしながら生活のやりくりをするのに、困窮している方も多くいます。返済計画を立てることは、将来の財政計画において重要な一歩となりますが、どこから始めれば良いのか、どのように返済を進めれば良いのかという悩みは尽きません。 この記事では、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金をもとに、奨学金の種類や仕組み、返済などについて分かりやすく紹介し、計画的に返済を行えるようサポートいたします。<h2 id="h6c4a4fe495"> 奨学金の種類</h2>まずは、奨学金の種類について見ていきましょう。 日本学生支援機構（JASSO）では大きく分けて、給付型と貸与型の2種類の奨学金プランがあります。<figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/f5f380c9dd2e483b967d3ba4caeb339a/types-of-scholarships.webp?w=1080&amp;h=698" alt="奨学金の種類" width="1080" height="698"></figure><h3 id="h7b5e22ff84">給付型奨学金</h3>給付型奨学金は、返済の必要がない奨学金のことです。主に経済的な理由で学費の支払いが困難な学生に対し、学業を続けるための援助として与えられます。 <h3 id="hf5bc050abf">貸与型奨学金</h3>貸与型奨学金は、将来的に返済する必要がある奨学金です。貸与型奨学金には、第一種奨学金 (※無利子)と第二種奨学金 (※有利子)の2種類のプランがあり、それぞれ、返済条件や金利などが定められております。 ・第一種奨学金 (※無利子) 第一種奨学金は、返済時に利息が発生しないため、経済的負担が少なくなるのが大きな特徴です。 ・第二種奨学金 (※有利子) 第二種奨学金は、卒業後に借りた金額に利息が加算され、定められた返済条件に基づいて返済する必要があります。 ・「入学時特別増額貸与奨学金」（有利子）　※入学時の一時金 入学時特別増額貸与奨学金は、学生が教育機関に入学する際に発生する初期費用をカバーするために、奨学金の月額（入学した初月分のみ）に加え、特別に増額された貸与金を提供するプランです。※この制度は有利子であり、第一種奨学金（無利子）または第二種奨学金（有利子）を申請し、尚且つ日本政策金融公庫の「国の教育ローン」に申請したけど利用できなかった方を対象とする制度です。<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/about/taiyo/nyuzo/index.html">※参照元：日本学生支援機構(JASSO)</a>貸与型奨学金は、経済的な理由で教育を受ける機会が限られている学生にとって重要な支援策となっています。 <h2 id="h6101b0adc9">各奨学金のメリット・デメリットについて</h2>下記では各奨学金のメリットやデメリットについてご説明いたします。 <h3 id="h0e87601dff">給付型奨学金：メリット・デメリット</h3><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/b6448f33a0d946fe889a0190e05fb9c2/scholarship-advantages-disadvantages1.webp?w=1080&amp;h=720" alt="給付型奨学金：メリット・デメリット" width="1080" height="720"></figure>給付型奨学金の最大のメリットは経済的負担が軽減されることであり、特に経済的理由で進学をためらっている学生にとって、進学機会を広げる重要な役割を果たします。 デメリットとしては、申請資格や選考基準が厳しいことです。審査が厳しい理由は、限られた予算内で給付型奨学金を申請した学生を選ぶ必要があるためです。これにより、多くの申請者が高い競争を強いられ、場合によっては資金援助を得ることができないこともあります。給付型奨学金の審査では、学業成績、家庭の経済状況、他にもレポート提出や面談の実施で学ぶ意欲が求められることがあります。<h3 id="h292f9a8990"> 貸与型奨学金：メリット・デメリット</h3><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/7e08627298ab41d8babc487575030a10/scholarship-advantages-disadvantages2.webp?w=1080&amp;h=720" alt="貸与型奨学金：メリット・デメリット" width="1080" height="720"></figure>貸与型奨学金は、給付型奨学金に比べて選考基準が低く借りやすいことが特徴です。さらに、低利や無利子で資金を借りられる点も大きなメリットとされています。これにより、経済的な理由で高等教育を受けることが難しい学生も、必要な資金を得て学業に専念できるチャンスを得ることができます。 貸与型奨学金のデメリットは、卒業後に借りた資金を返済する必要があることです。特に、返済負担は卒業後の経済状況に大きく影響し、安定した収入がない場合、生活が圧迫されストレスを感じる場合もあります。また、金利が発生する貸与型奨学金では、返済額が当初の借入額を上回るため、経済的な負担を増大させる要因となります。 ・第一種奨学金 (※無利子) 第一種奨学金の最大のメリットは、金利ゼロであることです。これは、卒業後の返済負担が大幅に軽減するため、経済的に厳しい家庭の学生にとっては非常に有利です。また、返済期間が長く設定されているため、月々の返済額を抑えることが可能です。デメリットとしては、返済義務が発生するため、将来的な収入に不安がある場合は負担に感じることがあります。 ・第二種奨学金 (※有利子) 第二種奨学金は有利子の返済義務がありますが、メリットとして第一種奨学金より金額の上限が高く、より多くの学費をカバーできる点が魅力です。条件面では第二種は第一種に比べ、収入基準など緩和されており、より多くの学生が利用できるようになっております。 また、第二種奨学金は比較的低利で長期にわたり借り入れが可能であり、返済条件も個々の経済状況に応じて柔軟に設定されているため、卒業後の負担を軽減できます。 デメリットとしては、卒業後に返済義務が発生し、利息負担が伴うことです。また、就職後の収入によっては返済の負担が重く感じられることもあるため、経済状況を見極めながら利用する必要があります。 ・入学時の一時金として「入学時特別増額貸与奨学金」（有利子） 入学時特別増額貸与奨学金は、入学時の初期費用の負担を軽減するメリットがあります。デメリットとしては、入学時特別増額貸与奨学金にも利息負担が伴うため、利用する際は他の貸与型奨学金の返済と合わせ、無理がないよう慎重に計画する必要があります。 <h2 id="hd9098a328c">返還が困難になった場合の救済制度の種類</h2>月々の奨学金返済が厳しい場合は、”減額返還制度”や”返還期限猶予制度”を活用することをお勧めします。<h3 id="hb7ba24a0bd">①減額返還制度</h3><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/cc830fa95f7c4d5880adffb9854d7292/reduced-refund-system.webp?w=1080&amp;h=720" alt="減額返還制度" width="1080" height="720"></figure>・減額返還制度とは 月々の返還金額を「1/2に減らす」か、「1/3に減らす」か選ぶことができる制度です。 【減額返還制度の概要】 ・月々の返還金額を減らす分、返還期間は、返還金額1/2の場合は2倍に、返還金額1/3の場合は3倍になります。 ・利息を含む返還予定総額はどちらも変わりません。 ・１年ごとに願出の必要があり最長15年まで延長が可能です。（例：5年分の返還金額を15年で返還）※延滞すると審査ができなくなるので、延滞する前に願い出ましょう。 ※減額返還の承認基準：給与所得者の場合、税込み年収325万円以下（給与以外の所得を含む場合は合計所得225万円以下）が目安となります。 ※引用：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/gengaku/index.html">日本学生支援機構（JASSO）</a> ・申請方法 減額返還制度の申請方法は以下の通りです。※申請は、減額返還を開始したい月の3ヶ月前から可能​​。①インターネット申請（スカラネット・パーソナル） <a href="https://scholar-ps.sas.jasso.go.jp/mypage/">日本学生支援機構（JASSO）のスカラネット・パーソナル</a>を通じたオンライン申請が可能です。 これにより、書面による提出よりも迅速に審査結果が確認できます​​。 【願出条件】 1.マイナンバーを日本学生支援機構（JASSO）に提出済みの方 （マイナンバーで審査に必要な情報が取得でき、マイナンバーで取得した情報のみで審査できる方） 2.月賦返還中の方 ②郵送による申請: 上記の願出条件を満たさない場合は、郵送による申請が必要です。これには、「願出用紙」と必要な証明書類（<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/gengaku/tetsuzuki/shoshiki/yoshi.html">詳しくはコチラ</a>) の提出が含まれます​​​​。 【郵送先】 〒119-0385 独立行政法人日本学生支援機構　猶予減額受付窓口 ※専用郵便番号のため、上記の郵便番号と宛先のみで届きます。 ※マイナンバー提出書類を同封する際は、必ず郵便局窓口より簡易書留で郵送してください。 【審査の結果】 審査後に結果を通知がきます。 ・インターネット申請の場合：願出から約2週間で結果がスカラネット・パーソナル上に表示されます。(※状況によっては3週間以上かかることもあります。) ・郵送申請の場合：審査の結果、承認された場合「奨学金減額返還承認通知」が届きます。(※人的保証選択者の場合は本人に加えて連帯保証人にも送付されます。)これらの情報は、奨学金の返還が困難な学生が適切な手段で申請を行い、経済的負担を軽減するために重要です。申請に必要な書類や条件は、日本学生支援機構（JASSO）の公式サイトで詳しく確認できます。 <h3 id="ha755b937bd">②返還期限猶予制度</h3><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/c81087fe29304a27a5cbb3b6e13c7eb3/repayment-deadline-grace-system.webp?w=1080&amp;h=720" alt="返還期限猶予制度" width="1080" height="720"></figure>返還期限猶予制度とは 月々の返還を先に延ばすことができる制度です。【返還期限猶予制度の概要】 ・先に延ばした分、返還完了が延長されます。 ・利息を含む返還予定総額は変わりません。 ・１年ごとの願出で、最長10年まで延長することができます。 （ただし、病気、猶予年限特例など一部の対象者は、一定の条件に該当する期間、猶予できます） ※返還期限猶予の承認基準は、給与所得者の場合税込み年収300万円以下（給与所得者以外は所得200万円以下）と定められています。 ※参照元：<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/yuyo/index.html">日本学生支援機構（JASSO）</a> 申請方法 ①インターネット申請（スカラネット・パーソナル） <a href="https://scholar-ps.sas.jasso.go.jp/mypage/">日本学生支援機構（JASSO）のスカラネット・パーソナル</a>を通じたオンライン申請が可能です。これにより、書面による提出よりも迅速に審査結果が確認できます​​。※申請は、減額猶予を開始したい月の3ヶ月前から可能​​。 【願出条件】 1.マイナンバーを日本学生支援機構（JASSO）に提出済みの方（マイナンバーで審査に必要な情報が取得でき、マイナンバーで取得した情報のみで審査できる方） 2.月賦返還中の方 3.無延滞の方 ②郵送による申請: 上記の願出条件を満たさない場合は、郵送による申請が必要です。これには、「願出用紙」と必要な証明書類(<a href="https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/yuyo/ippan/shoshiki/yoshi.html">詳しくはコチラ</a>)の提出が含まれます​​​​。 【郵送先】 〒119-0385 独立行政法人日本学生支援機構　猶予減額受付窓口 ※専用郵便番号のため、上記の郵便番号と宛先のみで届きます。 ※マイナンバー提出書類を同封する際は、必ず郵便局窓口より簡易書留で郵送してください。 【審査の結果】 審査後に結果を通知がきます。 ・インターネット申請の場合：願出から約2週間で結果がスカラネット・パーソナル上に表示されます。(※状況によっては3週間以上かかることもあります。) ・郵送申請の場合：審査の結果、承認された場合「奨学金返還期限猶予承認通知」が届きます。(※人的保証選択者の場合は本人に加えて連帯保証人にも送付されます。) これらの情報は、奨学金の返還が困難な学生が適切な手段で申請を行い、経済的負担を軽減するために重要です。申請に必要な書類や条件は、日本学生支援機構（JASSO）の公式サイトで詳しく確認できます。<h3 id="hbb14478d97"> ③猶予年限特例または所得連動返還型無利子奨学金の返還期限猶予</h3>猶予年限特例、所得連動返還型無利子奨学金は、 家計状況の厳しい世帯の学生・生徒が無利子奨学金（第一種奨学金）の貸与を受けた場合、本人が卒業後に一定の収入を得るまでの間は、願い出により、特例として年限（猶予を受けることができる期間）の制限なく返還期限猶予を受けることができる制度です。 【対象者】 1.平成24年4月以降の第一種奨学金採用者（大学院を除く）である。 2.家計支持者の所得金額（父母共働きの場合は父母の合算額）が次の金額となる。・給与所得のみの世帯・・年間収入金額（税込）が300万円以下 ・給与所得以外の世帯・・年間収入金額（税込）から必要経費（控除分）を差し引いた金額が200万円以下基準に合致する場合、日本学生支援機構（JASSO）から適用の通知がきます。追加の手続きは不要です。 【確認方法】 ・奨学金の貸与を開始する際に付与された「奨学生証」　および　貸与終了年度に付与された「貸与奨学金返還確認票」の右上に[ 猶予年限特例 ]（平成24年4月から平成28年3月までの採用者は、[所得連動返還型無利子奨学金]）と印字されています。 これらの制度は、奨学金返還の負担を軽減するために設けられており、経済的な困難や特定の状況にある個人が返還を遅らせることができるようにするためのものです。これにより、返還が困難な状況にある人々にとっては、金銭的な負担を少しでも緩和することが可能になります。 <h2 id="hd7202e9047">奨学金返済に活用できる、奨学金の返還支援制度の種類</h2><figure><img src="https://images.microcms-assets.io/assets/546a5ce8475244c19c324afc46b323dc/54eb68ea98e04b4ab192e741155c3ee3/types-of-scholarship-repayment-support-systems.webp?w=1080&amp;h=720" alt="奨学金返済に活用できる、奨学金の返還支援制度の種類" width="1080" height="720"></figure><h3 id="hc0e0fe5b65">奨学金返還支援制度(地方公共団体によるもの)</h3>地方公共団体と地元の企業が協力して、地元企業に就職した人を対象に奨学金の返済を支援する仕組みがあります。 <h3 id="h1888520e77">奨学金代理返還制度</h3>日本学生支援機構（JASSO）の代理返還制度に登録されている企業が、貸与型の奨学金（第一種・第二種)を受けていた従業員に対して、一部又は、全額を代わりに返済してくれる制度です。 登録している企業に勤めることで、本来15年かかる返済期間が8年程に短縮できる制度を導入している企業があります。 <a href="https://happo-en-hrm.co.jp/staff">八芳園ヒューマンリソースマネジメント</a>では、自己投資をしスキルを上げた若者たちの未来を最大限に広げたいという想いから「奨学金代理返還制度」を設けており、安心して働きながらキャリアアップを目指せます。※奨学金代理返還制度は常用型派遣の方が対象となります。

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